勤學財經

保險公司投資慘賠，帳戶價值不足，保單可能停效。

投資型保單也開始出現糾紛！由於投資慘賠，保戶的帳戶價值低於原始保額，保險公司開始加收「危險保費」。保險公司就曾碰到，高齡保戶投資慘賠，賠到連帳戶價值都不夠扣，以至於保單停效。保戶大嘆，投資基金只要不認賠，還可以用時間換取空間；但投資型保單連結基金，原本屬於投資的錢，還要挪去補保費，投資報酬率更低，還要測試荷包底線。

投資型保單雖然是保險公司的保費帳戶、以及保戶的投資帳戶各自獨立，不過，當投資慘賠，投資帳戶的價值低於保額的時候，保險公司會從帳戶價值中，收取「危險保費」，投資報酬率會變得更低，甚至停效。例如原本的壽險保額一百萬，但帳戶價值只剩九十萬的時候，保險公司就會計算每一萬元保額、每個月必須加收多少，虧損愈多，要補的危險保費就愈多。最近這一波金融風暴，慘賠五到七成的大有人在。

「只要裡面保戶價值夠扣，你永遠都有一百萬的壽險保障。但是今天有兩個問題，你當初買的目的是為了投資，你投資的錢不但沒賺，還一直要被扣到危險保費，所以你的帳戶價值又會愈來愈少，你的虧損就愈來愈大。第二種我遇過年紀很大的人來買，他的危險保費會扣得很高，真的被停效了」

傳統壽險屬於「平準保費」，以投保當時的年齡計算保費，以後每年都繳相同的保費，不過，投資型保單除非是「遞減型」，保額降低、但保費不變，大多數投資型保單的壽險屬於「自然保費」，會隨著保戶年齡增加，每年要繳的保費都會調高，保險公司會直接從保戶的帳戶價值中扣除新增保費，如果帳戶價值因為投資虧損而扣不到錢，保戶一樣要補足保費，才能維持保單有效。

業者建議保戶，三不五時注意帳戶價值的水位，以免危險保費侵蝕到投資報酬率，甚至影響保單的有效性；由於投資型保單的壽險並非終身有效，業者建議趁機檢視，是否讓投資歸投資、保險歸保險。

中廣新聞網（張雅惠報導） 更新日期:2009/02/10 16:05
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