勤學財經

周末聆聽了一場演講，主題為「如何儲備退休金」。主講人一開場就丟出一枚震撼彈，他說：「目前的四、五年級生將會是孝順父母的最後一代；卻是被子女遺棄的第一代。」

雖然很不願意承認他所述說的內容，卻又不能否認，這種情形發生的機率很高。所謂的被子女遺棄，不見得是真遺棄，更可能是子女沒有時間或沒有能耐照顧父母；既然養兒防老在現今社會已不可能，積穀防飢就越顯重要。

3000萬退休金太沉重

某人力銀行與雜誌社合作調查顯示：上班族中有27%認為要有1千萬才能免於焦慮，有20%認為要成為億萬富翁才夠，平均要有3千294萬就能「翹腳捻鬍鬚」。但是，目前37%的上班族，財富不到50萬，負債超過資產比例的則高達40%，平均財富只有131萬，所以想要存3千萬當退金，絕對是一個太過沉重的目標。

既然3000萬總數太沉重，何不拋開這個龐大金額的魔咒。退休後只要每個月仍有入帳，且金額足以支付生活開銷，壓力就會大大降低。（目前軍公教人員大都是領月退俸方式，生活相對安穩）

退休後每月生活費需多少？

美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓提出一個參考值：退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的40～60％。而加拿大統計局調查，大部份退休族生活費所需不到過去薪資的62％，甚至只要45％就足以度日。

為什麼退休後需要的錢愈來愈少？理由很簡單：大多數退休族的房貸都已繳清，子女也都成人、不必負擔教育費用，不必再支出跟工作有關的治裝費、交際費，課稅的級數降低，一般的交通娛樂可享老人折扣，很少（或不能）大吃、大喝等等。

第一部分退休金：勞保老年年金

勞保老年年金制度在九十八年一月一日正式開始實施，之後退休的勞工可以避免領取一次金的風險，改採按月領取模式。以較優的第二式計算，約可領到退休前所得替代率的46.5％。

第二部分退休金：勞退新制

九十四年七月一日，開始實施勞退新制勞工退休金條例。規定雇主應為適用勞基法之本國籍勞工，按月提繳不低於其每月工資6％勞工退休金，儲存於勞保局設立之勞工退休金個人專戶，退休金累積帶著走，不因勞工轉換工作或事業單位關廠、歇業而受影響，專戶所有權屬於勞工。

以初入職場，月薪3萬元的社會新鮮人為例：假設個人退休金投資年報酬率為3﹪、個人薪資成長率為3%、退休金月提撥率為6﹪，這名勞工預計工作三十年後退休，依據勞保局試算表，退休後每個月可以領到8756元，約為退休前最後三年的平均所得替代率的15﹪。（這期間會因為投資報酬率的高低以及薪資成長率而有所變動）

如果希望退休後過得好一點；除了雇主提撥的6%，勞工也可以自行提撥投保薪資的6%，在相同條件下，退休後可領的金額增加為17,511元，所得替代率提高為29﹪。

兩項退休金相加，所得替代率可達退休前的6~7成，足以支應專家們預估的退休後生活所需。

持續工作30年

最後一定要提醒大家，不準備也退休的前提，就是持續工作。許多人經常跳槽，每次跳槽都會中斷工作個二、三個月，或是工作三、五年就想休息一、二年，都會影響到這項計畫。

美國理財大師大衛.巴哈就認為：「薪資入戶前，就強制提撥到延遞課稅的帳戶，是最有紀律以及最容易成功的退休方案。」


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